ファイナンシャルプランナー資格試験とその仕事
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ファイナンシャルプランナーのライフプランニングとリタイアメントプランニング
ライフプランニングとは、日々の生活と将来の生活設計。
一方、リタイアメントプランニングとは、退職後や老後の生活設計
ということです。
ライフプランニングは、人生の中で、結婚、子供の進学、住宅購入など、
大きな節目がいつ頃の時期に発生し、どれくらいお金がかかるのかを、把握する必要があります。
収入のめどや貯蓄、ローンの金利計算なども視野に入れて、資金計画を立てます。
リタイアメントプランは、少子化・高齢化が進む中での労働人口減少によって、
経済成長に影を落とし、年金制度や退職金制度の見直しで、
今後ますますニーズが高まってくるでしょう。
ライフプランニング、リタイアメントプランニングは、
この先、一生涯関わるもので、他の全ての課目と繋がっています。
また、同じ条件の顧客でも、価値観の相違から
全く異なったアドバイスを必要とされることもあります。
ファイナンシャルプランナーとして、
顧客とのコミュニケーション能力が高いこと、
様々なケースに対応できる、広く深い知識を持つことが、重要です。
ライフプランニング課目の特徴と学習ポイント
ライフプランに合った提案の分析、資金計画の立案、公的年金関連など、
全ての人の身近な問題に直結しているため、ファイナンシャルプランナー試験問題は、
そこからの出題も多いようです。
また、リスクと管理、金融資産運用設計、不動産運用設計、相続・継続設計と、
密接なかかわりがあります。
身近な問題だけに、法律改正が頻繁に行われるので、常に最新情報を入手し、
出題ポイントを押さえながらの、学習が求められます。
ファイナンシャルプランナーにとって、古い情報は役に立ちません。
実際にファイナンシャルプランナー業務を始めても、常に最新情報の入手は
必要なことですから、学習中から習慣化しておくとよいでしょう。
個人的ライフデザイン
ファイナンシャル・プランニングの考え方は、企業の場合でも個人の場合でも、
基本的には同じです。
企業の場合は、
何のためにそのビジネスをしていくかという経営理念に沿って、
事業内容が決められています。
個人の場合は、
自分の生き方や、何が大切かという価値観でもあります。
どちらにも共通する部分、こんな人生を送りたいとか、
こんな夢を実現したいなどのプランを、「ライフデザイン」と
呼んでいます。
いずれにしても、企業や顧客が、金銭面でよりよい人生を送っていけるよう、
お手伝いができるわけですから、ファイナンシャル・プランニングは、
幸福な考え方といえるのではないでしょうか。
タックスプランニングについて
タックスプランニングを学習する最大の目的は
「税負担を軽減できる選択をする」
つまり、税負担をいかに軽くできるか、ということです。
特に、金融資産運用設計、不動産運用設計、リスクと保険、相続・事業承継設計などは、
すべての分野に共通するテーマなので、ファイナンシャルプランナーとして、
当然、身に付けておかなければならない課目です。
また、税金のうち、特に所得税はプランニングのすべての面で、深く関わってきます。
贈与税、不動産登記の名義の決め方や買い替えなど、
有利な税制の生かし方のアドバイスをするにも、
タックスプランニングで学んだ知識がいかされます。
その他、住民税、消費税、固定資産税など、
日常生活に深く関わってくる身近なテーマとして、
的確にプラン提案をすることが重要になります。
国民として、税金を納めるのは当然のことですが、
小額であるほうがいいものです。
顧客の負担を少しでも軽くできるよう、多くの知識を身に付け
最適の提案ができることが望ましいですね。
タックスプランニング課目の特徴と学習ポイント
日本の税体系を把握し、所得税と法人税を中心に学習していきます。
具体的には、国税と地方税、直接税と間接税、申告納税方式と賦課税方式のちがいなど、
基本的な税の仕組みの理解をしていきます。
税金の支払いは、うっかりすると、脱税扱いになってしまうことが度々見られます。
顧客にこのような迷惑がかからないよう、しっかりと学習しなければいけません。
プランニングの注意点
プランニングの際には、複数の選択肢や代替案を用意しておき、
顧客の希望を聞きながら、最も適したプランを１つ決めます。
ファイナンシャルプランナーにとって、これが最適と思えるプランでも、
顧客の納得が得られず、受け入れられない場合があります。
そのような場合は、たとえ非効率的であったとしても、
顧客の考えを優先させなければいけません。
ファイナンシャルプランナーにとっては最適プランでも、
顧客にとっては必ずしも最適とは限らないのです。
ファイナンシャルプランナーは、常に顧客の身になって
プランニングを行わなければいけません。
ライフプランニング設計の目標設定
ライフプランニング設計を始める前に、何のために資産設計するのか、
という目的をはっきりさせてから、プランニングにはいる必要があります。
最終的に、顧客が自由に使えるお金を増やし、希望のライフプランニングに対して、
将来、金銭的に困らないだろう、と考えられるプランを提出します。
そして、顧客の将来の自己持分を増やすために、
収入・支出そして資産と負債を見積もることが必要になってきます。
たとえば、「老後の資金貯蓄」という相談があれば、
まず老後のライフプランを考え、できるだけ具体的にプランニングを
していきます。そして現状と照らし合わせ、問題点を予測、検討します。
最終的に、いつまでに、何をどう準備したらいいか、
できるだけはっきりさせる必要があります。
できるだけ細かいプランニングは顧客にも分かりやすく、
安心してもらえるのではないでしょうか。
一人一人のライフプラン
ライフプランは、どういう人生を送りたいか、という希望に基づいて作成するものなので、
一人一人違った、様々なプランがあります。
３０代で、結婚を希望しない人もいますし、夫婦だからと言って、子供がいるとは限りません。
２０代で転職する人がいれば、５０代で転職する人もいるのです。
仮に保険設計で挙げた場合、夫婦共働きで収入があるのと、夫または妻だけに収入があるのとでは、
対策が違ってきます。
このように、何歳の人だからライフプランはこうなる、と決め付けてはいけません。
たとえ似た様なプランになった場合でも、人によって内容は様々です。
ライフプラン作成の主役は、あくまで顧客です。ファイナンシャルプランナーは、
顧客に合った、希望に沿うプランを設計しなければいけません。
ファイナンシャルプランナーの提案を押し付けることは、絶対にいけません。
プラン実行のフォローアップ
プランが動き出したら、ファイナンシャルプランナーとしての仕事は
一旦完了です。
しかし、時と場合により、プランを見直し修正が必要になることもあります。
たとえば、
・顧客自身のプランの変化
転職、子供の進路変更・考え方の変化、など
・経済情勢の変化
金利、為替、証券市場
・法や制度の変化
より有利なプランが実行できる場合
ファイナンシャルプランナーは顧客と長期期間のつきあいになることが
多いので、顧客が最も有利になるよう、常にプランをチェックし、
定期的にプランメンテナンスをしていくのが望ましいでしょう。
そのために、日頃から顧客との連絡は途絶えないようにしておかなければなりません。
顧客のニーズを最優先
プランニングの際、ファイナンシャルプランナーは、
多数の金融商品や不動産商品の中から、顧客のニーズに合ったものを選んで、
プランに練り込んでいきます。
その際、ファイナンシャルプランナー自身が、代理店契約や業務契約を
結んでいる会社の商品の中に、顧客のニーズに合った良いものがあれば、
それを勧めても構いませが、もし、そうでなければ、勧めてはいけません。
ファイナンシャルプランナーは、契約を結んでいる会社から、
紹介手数料を受け取ることができますが、
それを考えるより、まず第一に、顧客の利益を最優先しなければいけません。
商品選びだけでなく、どの段階でも、常に顧客最優先という考えで
ファイナンシャルプランナーとしての業務を行わなければなりません。
ファイナンシャルプランナーの考えを前面に出すことは、
絶対にしてはいけません。
各分野の専門家との協力
プランニングから実行まで、どの段階においても、専門家の協力は必要不可欠です。
情報の実証を行ったり、顧客の問題について相談したり、常に専門家からの協力を得ながら
進めていきます。
なぜなら、顧客の家計や資産は、経済、法律、税金、行政など、
多くの分野が複雑に絡み合っているからです。
したがって、顧客のライフプランに関わる、あらゆる知識が必要になってきます。
ところが、ファイナンシャルプランナーだけで、すべての分野を極めることは、
難しいことです。そんなとき、必要に応じて、特定分野の専門家の力を借りるのです。
すべての分野において、専門的な知識を持つことは、不可能に近いです。
しかし、幅広い知識を持った専門家の力を借りて、それを活かせば、
顧客のために最良のプランニングができます。
「ファイナンシャルプランナーのリスク管理」の目次
ファイナンシャルプランナーのリスク管理 [2]
「金融資産運用」の目次
金融資産運用 [2]
「プロセスのステップ」の目次
プロセスのステップ [6]
